新沂农商行：实施“百企千户”工程，调整2012经营策略
2012年，新沂农商行调整信贷经营工作重心向中小微型企业倾斜，把支持中小微企业等实体经济发展作为我行下一步发展的动力。确定2012年为我行“中小微企业服务年”，努力实现两个翻番。一是服务客户数量翻番。以“百企千户”授信签约仪式为契机，加大对中小微企业的梳理与摸底，2012年力争服务中小企业数量要翻倍，总数要达500户以上，其中列统企业服务覆盖面达到100%。二是授信额度翻番。确保2012年中小微企业的贷款增速大大高于全部贷款的平均增速，中小微企业的贷款增量占全部贷款增量的50%以上。中小微企业的授信余额不低于18亿元，累计投放不低于15亿元，净增量不低于5.5亿元，均比2011年增长100%以上。其中涉农中小企业净投放不低于50%，同时重点支持实体经济的工业企业和限额以上的服务企业。
在充分考虑当前中小微企业生产经营状况，采取各种有效措施加强金融服务，主动让利企业，与企业共担风险。实施灵活的信贷政策，创新信贷扶持方式，充分发挥信贷杠杆和金融引领作用，切实帮助企业渡过难关，促进企业实现转型升级，变危机为机遇。
降低贷款利率、减少经营成本。一是进一步降低中小微企业贷款利率，从明年1月1日起，新受理的中小微企业贷款利率统一下调0.6%。二是大力减轻企业财务负担，继续免收与贷款有关的服务费、咨询费、承诺费、资金管理费等费用。三是推行差别化利率政策，并不断优化贷款定价机制，在条件允许的情况下，可针对部分优质客户实行议价利率，对以存货、优质固定资产、应收账款抵质押的贷款可从利率上予以优惠。
简化信贷手续，缩短办结时间。明确办结时间，提高办贷效率。授信的调查与审查同步进行；前期授信后的检查与当期授信调查同步进行；信用评估、授信额度的核定、授信审批环节合并进行。确保对新增客户500万元以下的授信业务应在7个工作日内办结，其中调查受理阶段不超过2个工作日，审查授信阶段不超过1个工作日，贷审会审议阶段不超过4个工作日；存量客户500万元以下的授信业务应在3个工作日内办结；对以有效资产担保的中小微企业客户走我行绿色通道，2个工作日办结，并且不受规模限制；贴现业务在确认票据真实性后1个工作日予以办结。
加强产品创新，优化期限结构。一是加强担保方式创新。对于拥有优质自主知识产权企业的信贷需求，可探索实行知识产权质押；对于生产贸易型企业的信贷需求，逐步探索应收账款质押、存货质押贷款、浮动抵押及保理业务；对于从事农林牧渔等企业的信贷需求，可根据客户的经营实力，实行农产品经营权质押、活体畜禽抵押、林权抵押；对于外地投资企业的信贷需求，可实行“商会联保”。继续扩大“一权一房”贷款发放规模，进一步解决中小微型企业融资难、担保难问题。二是优化贷款期限结构。提高对中小微企业行业分析能力，可根据企业生产周期及资金回笼情况合理制定贷款期限与还款方式。创新授信额度使用和偿还方式，开展循环贷款，整贷零偿、零贷零偿，分期还本付息，宽限期分期还本付息等，做到“一企一策”，降低信用风险，有效规避部分企业因资金一时紧张而出现的违约现象。同时，充分考虑企业意见与要求，在贷款到期前为企业提前做好授信准备工作，真正做到“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的授信特点。三是积极发挥展期功能。对经营正常，第一还款来源暂时出现困难，可根据企业实际情况为到期贷款办理展期，缓解企业支付压力。
扩大银票融资，提高贴现规模。一是大力宣传银行承兑汇票业务知识，在中小微企业中加强银票结算推广力度，提升银票签发与贴现力度规模。二是加强与人行等政府部门沟通协调，积极争取更多政策扶持与再贴现指标，力争2012年贴现不低于3亿元，再贴现不低于2.7亿元。三是对贸易背景真实、购销两旺、诚信守法的中小微企业票据贴现业务加强扶持，根据市场情况提供优惠利率。四是进一步降低银票保证金比例。对资信良好、结算流畅、市场行情好的企业可签发50%保证金的银票，对于能够提供其他有效担保方式的，可进一步降低保证金比例，并适当降低信用等级门槛。
增强服务意识，紧密银企关系。进一步树立大局服务意识，将开展中小微企业金融优质服务竞赛活动，各支行、各部门要树立大局服务意识，做到“三个不”:不压贷、不挤贷、不抽贷。绝不能因当前企业出现一时资金紧张而搞“急刹车”，防止出现“一刀切”现象。要深入企业一线进行走访调查，分析企业出现困难原因，对经营正常、信用良好的企业要继续予以大力支持，真正做到“雪中送炭”。
要建立定向服务机制，结合金融顾问制度，进一步扩大金融顾问服务范围和服务质量。把包片、包干走访服务制度纳入基本制度，每季度至少对服务的企业走访一次，并纳入考核范围。同时加强风险预警，对中小微企生产经营过程、用信过程中出现的影响企业持续健康经营的重大事件，要及时提示，与企业共同分析原因，并制定相应措施，帮助其防范和化解风险隐患。针对企业客户行业性质、企业规模、信用等级、资金需求规模等进行归纳分类，逐步实现“一企一策”精细化服务水平。
明确目标责任，完善激励措施。制定服务中小微企业考核和奖惩机制，突出对单位和信贷人员的激励引导，将中小微企业授信的存量维护、增量拓展、资产质量等纳入对部门、各支行的考核，提取一定比例的小企业授信业务净收益奖励一线业务人员。
（新沂农商行 办公室）